Q1. 생명보험과 손해보험의 차이는 뭔가요?
생명보험은 고액 치료비를 요하는 질병이나 사고에 대해 충분한 보장을 해주며 정해진 금액을 지급해주는 정액형 상품이다. 반면 손해보험은 실제 병원 비용을 보상해주는 상품으로 통원부터 입원 시까지 CT나 MRI 등 의료보험공단에서 보장하지 못하는 비용까지 지급해준다. 일반적으로 생명보험의 경우 만기환급형이 2만~3만원대, 순수 보장형이 월 1만원대 수준으로 비용 부담이 적은 반면 손해보험은 상대적으로 보장 범위가 넓고 보장 금액이 크기 때문에 보험료가 다소 비싼 3만~10만원대가 대부분이다. 최근에는 이 둘의 장점을 절충한 상품이 인기다.
Q2. 임신 확인 후 바로 태아 특약 보험에 가입할 수 있나요?
태아보험 가입 시기는 생명보험인가, 손해보험인가에 따라 조금씩 차이가 있다. 생명보험은 임신 16주부터, 손해보험은 임신 첫 주부터 가입이 가능하다. 태아 보장을 받기 위해서는 생명보험은 23주 이내에 가입하는 것이 좋고 손해보험은 22주 전에 가입하는 것이 좋다. 이후 가입할 때는 선천이상, 신체마비, 저체중아 보장 등 태아에 관한 보장을 제외하고 가입해야 하기 때문. 각종 검사 과정에서 태아에 대한 이상 소견이 있을 때도 태아보험 가입이 불가능하기 때문에 태아보험을 들 생각이라면 검사를 받기 전, 가입 가능한 시기에 바로 가입하는 것이 좋다.
Q3. 태아 특약 보험에 들어야 하는 이유는 뭔가요?
아이가 태어난 지 얼마 안 돼 사고로 다친 것이 아닌 질병이라면 약 60~70%는 선천적인 원인에 의한 질병인 경우가 많기 때문이다. 선천적인 질병에 대한 보장은 태아 특약에만 해당한다. 예를 들어 구순구개열로 아이가 태어났다면 태아 특약인 선천성보장특약에 가입이 되어 있어야 입원비, 수술비, 치료비 모두 보상받을 수 있다. 또한 아이가 미숙아로 태어났을 때 인큐베이터 입원비나 수술비, 치료비 또한 태아 특약 보험에 가입해야만 혜택이 가능하다.
Q4. 태아 특약 보험에 가입하면 제왕절개도 보상되나요?
태아보험은 아이에 관한 보험일 뿐이다. 자칫 태아 특약 보험을 태아의 안전까지 보장해주는 보험이라고 생각하는 경우가 많지만 그렇지 않다. 태아 특약 보험에 가입한 상태에서 유산이 되었을 때는 그동안 납입했던 보험금을 되돌려주는 것뿐 보험금이 지급되는 것은 아니다. 제왕절개 또한 산모에게 해당하는 내용이므로 이 보험과는 관련이 없다.
Q5. 쌍둥이도 태아보험에 가입할 수 있나요?
다태아의 경우 조산할 위험이 많기 때문에 조산 시 인큐베이터 입원비가 많이 지급되는 회사의 상품을 고르는 것이 좋다. 하지만 쌍둥이라는 사실을 알면 대부분의 보험사는 가입을 거절한다. 먼저 출생한 아이에 대해서만 보장해주거나 보험에 가입하더라도 특약 사항의 제약을 받는 등 불이익이 많다. 현재 쌍둥이 가입 시 제약 없이 보험 가입이 가능한 여러 보험이 나오고 있으니 각 보험 회사와 충분히 상담한 후 가장 많은 혜택을 받을 수 있는 상품으로 골라야 한다.
Q6. 만기환급 상품과 순수보장형 상품은 뭐가 다른가요?
보험에는 만기환급형과 순수보장형이 있다. 만기환급형은 보험 기간 만기 시 주계약 보험료를 지급받는 것이고, 적금과 같은 기능이 있기는 하지만 보험료가 3만~4만원에서, 많게는 10만원선으로 다소 비싸다는 것이 단점이다. 순수보장형 상품은 보통 1만~2만원대로 저렴하지만, 만기 후 지급한 금액을 돌려받을 수 없다. 단, 만기환급형이라 하더라도 월 보험료 중 7천~1만원의 특약보험료는 받을 수 없고, 주계약에 대한 금액만 환급된다.
Q7. 여자아이는 보험료를 할인받는다는데 정말 그런가요?
보험사에서 사고 위험도를 산출했을 때 일반적으로 남자아이의 위험도가 더 높은 것으로 알려져 있다. 아무래도 활동량이 여자아이에 비해 많기 때문. 이 때문에 약간의 보험료 차이가 발생하는데, 태아일 때 보험을 드는 경우에는 뱃속 아이의 성별을 알 수 없기 때문에 일단 남자아이 기준으로 보험료를 산출한다. 출생 후 여아인 경우 생명보험에서는 그동안 남아로 납입한 보험료 할인 차액분을 돌려주고 할인된 보험료를 적용한다.
Q8. 특약 종류가 많은 보험 상품을 선택하는 것이 좋은가요?
특약의 종류가 많다는 것은 그만큼 여러 가지 혜택이 있다는 것을 의미한다. 하지만 특약 종류가 많다고 무조건 좋은 상품은 아니다. 실생활에 도움이 안 되는 여러 개의 특약 상품은 도움을 주는 특약 하나만도 못할 수 있다. 반드시 실생활에 도움이 되는 특약인지 유의해서 살펴봐야 한다. 특약의 종류에는 대표적으로 태아 특약이 있고, 입원 특약, 선천이상 특약, 신체마비 보장 특약, 통원 특약 등이 있다. 태아 특약이 가능한 임신 주수라면 태아 특약은 무조건 가입하는 것이 유리하고, 아이들은 입원 확률이 높기 때문에 입원 특약 또한 가입하면 좋다. 하지만 치아 특약의 경우 6세 이후부터 혜택을 볼 수 있고, 유치 갈이, 사랑니, 치아 교정 등은 제외되기 때문에 보장이 그리 좋은 특약은 아니다. 통원 특약 또한 특정 질환에 대해서만 통원비가 지급되기 때문에 단서조항을 잘 살펴보고 가입해야 한다.
Q9. 보험 가입 하루 후에 사고가 나도 보장이 되나요?
사고란 불확실한 요소이기 때문에 보험을 가입하고 다음날 발생한 사고에 대해서는 해당 보험사의 추가 서류 요청, 실제조사가 있을 수는 있지만 보험 가입 전 아이 건강 상태에 이상이 없고 보험료가 사고 전에 인출되었다면 보험 혜택에는 전혀 문제가 발생하지 않는다. 또한 보험 가입 당일 보험료가 인출된 후 바로 발생한 사고에 대해서도 보험 혜택을 받을 수 있다.
Q10. 보험 가입이 되지 않는 질병이 있나요? 만약 그렇다면 보험을 들 수 있는 방법은 없는지요?
현재 질병으로 인한 약을 복용하고 있거나 치료 중이더라도 병이 나은 후 질병별로 대개 3개월(폐렴은 6개월)이 지나면 가입할 수 있다. 단, 가와사키병, 암, 소아당뇨, 선천적 질병 및 기형 등의 경우에는 가입을 제한한다. 이때는 사실 보험에 들 수 있는 특별한 방법이 있는 것은 아니다. 이런 위험 요소 때문에 선천성 질병을 보장해주는 태아 특약 보험이 유리하다고 볼 수 있다.
